数字人民币快来了 但多数人可能会有四大误解

基于区块链技术的

比特币

较早出现，没有集中发行方、总量有限、使用不受地域限制和匿名性是其四个主要特点，先入为主地影响了公众对数字货币的认知。我国移动支付较为发达，以微信支付及支付宝支付为代表的非银行支付渗透率较高，公众往往在数字人民币与移动支付工具之间进行比较。而随着中美两国关系趋紧，特别是在关于环球同业银行金融电信协会（SWIFT）系统会不会将中国排除在外的讨论中，公众希望通过数字人民币推动人民币国际化，打造一套新的跨国结算系统。因此，对数字人民币的误解就产生了。

一、数字人民币不如微信支付宝？

数字人民币是法定货币，而微信、支付宝仅是一种移动支付工具，两者本质不同。有分析称，微信支付、支付宝使用场景已经很丰富，央行数字货币推出必要性不大。这样的看法，并没有清晰认识到法定数字货币的本质。作为法定数字货币，数字人民币对于微信、支付宝或不存在冲击与否的问题。数字人民币的效力完全不是微信和支付宝能够相提并论的。相比非银行支付方式，数字人民币由央行发行，安全性更高；不用绑定银行账户或支付账户，还可以在没有网络的情况下使用，使用范围也更广。而且，数字人民币可以打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通，而支付宝和微信之间无法进行转账。那么，数字人民币会不会冲击支付宝或微信支付的地位呢？从用户视角看，数字人民币使用范围更广，适用于全场景，具有无限法偿性，具有强制性，而其他支付手段并不具备这样的性质。将来，随着数字人民币落地应用，用户支付选择将更加丰富，也更加方便快捷和安全。也许会出现一种可能，使用数字人民币的人越来越多，使用微信和支付宝的人越来越少。不过，数字人民币正式发行乃至大规模应用尚需时。大家感知并认识数字人民币的优势，还需要一段时间。

二、数字人民币主要基于区块链技术？

从已经公开的信息可以获知，中国人民银行在数字人民币的开发过程中始终保持技术中性，将不对商业银行数字货币钱包研发的技术路线进行干预。但是，数字人民币将不以区块链为主要底层技术，这一点是明确的。原因在于两个方面。第一，从性能看，现有区块链技术不适合零售支付等高并发场景。在区块链中，交易只能排队按序处理，所有交易结果和支付记录都要同步到全网节点，严重影响系统处理性能。在生产环境中，区块链系统每秒可处理逾千笔交易；在实验室理想环境中，每秒交易量可能过万笔。而刚刚过去的“双十一”，我国网络支付合计最高并发量10.9万笔/秒。而且，随着参与节点数量增加，数据同步、验证开销增多等等，区块链系统的性能还会进一步降低，从而影响区块链的可扩展性（穆长春等，2020）。第二，从职能看，区块链的去中心化性特性与中央银行的集中管理要求存在冲突。区块链的核心思想在于“去中心化”，但作为央行发行的数字货币，数字人民币要坚持中心化的管理模式。央行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》一文中强调：从M0的管理模式看，货币发行是中央银行的基础职责，数字人民币应坚持央行中心化管理。

三、数字人民币不能兑黄金外汇？这里

前段时间，网络上流传一种说法——数字人民币不能兑换黄金和外汇，是一种功能不全的“劣币”。数字人民币定位为替代一部分流通中现金，是数字化的人民币现金，因此数字人民币的功能和使用范围与人民币现金一致。简单地说，在技术条件具备的情况下，人民币现金所具备的功能，数字人民币同样具备；人民币现金所没有的功能，数字人民币也不会有。所以，用数字人民币是可以换外汇的，前提是要符合国家外汇管理政策；用数字人民币也可以购买黄金，无论是纸黄金还是实物黄金。但是，数字人民币不能直接兑换黄金。道理很简单，因为国际社会已经放弃了“金本位”。1971年，美国尼克松政府宣布美元彻底与黄金脱钩，标志人类社会自此进入了纯信用货币时代。信用货币是由国家法律规定的、强制流通的，它不以任何贵金属为基础，不支持直接兑换贵金属。目前世界各国发行的货币，基本上属于信用货币。纸质的人民币，你能用来直接兑换黄金吗？当然也不能。即便是绿油油的美元现钞，也不能直接兑换黄金。那些批评数字人民币不能兑换黄金和外汇的人，对货币和外汇基本知识一无所知。其实，数字人民币主要用于小额零售支付，能否兑换黄金外汇也不是重点。

四、数字人民币推动人民币国际化？

数字人民币目前定位为国内小额、零售支付，与人民币国际化关系不大，更不会颠覆美元在国际货币体系中的霸主地位。人民币国际化能否推进，主要在于三个方面：一是国际贸易中的计价与结算，二是能否成为储备货币，三是能否成为金融交易的主要货币，这三者是相互关联的（刘晓春，2020）。一个国家的货币能否在国际上被接受、被广泛而活跃地用于这三个方面，主要取决于这个国家综合的经济和政治实力，而这些与货币是否为数字形态并没什么必然的关系。但在国际合作方面，数字人民币将可能发挥重要作用。目前，全球主要经济体货币当局普遍关注法定数字货币，但法定数字货币作为新生事物，面临着多重挑战。我国较早启动央行数字货币研发，如果在法定数字货币方面开展国际合作，与世界各国及国际组织加强数字货币研发、监管等方面信息共享和经验交流，将有助于加快数字人民币推出进程，也将推动更好地推动数字货币服务全球。而“一带一路”沿线国家，可优先作为数字人民币国际合作对象。此前，《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020－2025年）》提出，推动数字人民币的研发应用和国际合作。