数字人民币的出现能够重构电子支付格局

随着数字人民币的更多测试内容曝光，数字人民币未来应用的场景也越来越清晰，数字人民币全国共落地试点场景已超过6700个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域，交易金额超11亿元。

有业内人士表示数字人民币在隐私保护、安全性、信用基础等方面更胜一筹，将为目前的电子支付系统提供更多冗余性，也有望打破现有支付壁垒，渐进式地重构电子支付格局。

数字人民币未来的应用场景也具备更多想象空间。华为表示，HUAWEI Mate 40系列手机按照人民银行数字货币研究所的统一标准，支持“数字人民币硬件钱包”功能，数字人民币试点地区白名单用户可以使用这一功能。

数字人民币针对零售支付，在目标用户和场景上与第三方支付机构有很多重合，将为目前的电子支付系统提供更多冗余性。从电子支付层面而言，考虑到数字人民币具有更好的隐私保护作用，同时能跨越支付体系打破支付壁垒，数字人民币的应用有望渐进式地重构支付体系。数字人民币对支付宝、微信支付等的影响主要取决于数字人民币相关配套硬件是否充分，以及终端用户是否愿意改变原有支付习惯接受数字人民币。

数字人民币渐行渐近，对现有支付体系也将产生深远影响。部分偏远地区由于网络不畅导致无法正常使用手机支付的问题将迎刃而解。无需绑定银行账户、无手续费等优势对普通消费者也有一定吸引力。只要双方手机上都有数字人民币的数字钱包，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一方数字钱包里的数字人民币转给另一方，连网络都不需要。

数字人民币支付体系在双层运营、M0替代、可控匿名等前提下，已基本完成系统设计，标准制定、功能研发、联调测试等工作也在开展，并先行在深圳、苏州、雄安、成都等城市以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

数字人民币使用的实时交易数据或有助于人民银行更清晰地了解经济发展形势，在向消费拉动经济增长模式的转型期尤其如此。数字人民币区别是在于纸质货币和电子货币（银行存款和支付公司余额等电子形式的货币）的关键所在。

支付宝和微信支付是零售电子支付领域的主导者，这类支付平台相较商业银行将更易受到数字人民币的影响，商业银行在对公电子支付领域的支配地位则不太可能被数字货币撼动。数字人民币或可提供更便宜也更便捷的零售商品支付方式，并将在这一领域与由支付公司和商业银行提供的支付服务展开竞争。