深度解析：数字人民币如何改变生活？关于数字人民币你必须知道的几大问题

据报道，1018，数字人民币首次公众测试在深圳顺利收官。深圳官方1019披露的信息显示，截至101824时，共有47573名中签个人成功领取了“礼享罗湖数字人民币红包”，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。此外，部分中签个人还对本人数字钱包进行了充值，充值消费金额90.1万元。

通过“幸运者们”的亲测，数字人民币终于掀开了神秘面纱。那么，数字人民币如何使用，它又将如何改变我们的生活呢?首先，我们要了解什么是数字人民币？

关于何为数字人民币？穆长春也给出了目前最新的权威定义：

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币。

由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。同时，数字人民币的发行也不靠行政强制来实现，而是应该以市场化的方式来进行。“也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。另外，只要老百姓有使用纸钞的需求，人民银行就不会停止纸钞的供应。在可预见的将来，数字人民币和纸钞将长期并存。”穆长春称

事关你的钱袋子，近“市场上已出现假冒数字人民币钱包”登上新浪微博热搜榜。不少人感慨：真的还没见过，假的就来了？

数字人民币试点正在稳步推进，持续近一周的深圳数字人民币红包试点也已顺利收官。但是对很多民众而言，数字人民币仍处于“神秘地带”。

这些问题你必须知道

1、数字人民币出来后，纸钞会消失吗？

数字人民币红包截图

数字人民币，可以简单地理解成纸钞的数字化替代，但这并不意味着纸钞会完全被取代。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币的发行不是靠行政强制来实现的，而应该以市场化方式进行，“老百姓需要兑换多少，我们就发行多少”。另外，只要民众有使用纸钞的需求，中国人民银行就不会停止纸钞供应。

2、数字人民币与微信、支付宝有有什么不同？它们之间是什么关系？

关于数字人民币和微信支付、支付宝有什么不同？可以这么理解：一个是钱，另一个是钱包。因为数字人民币方便快捷的支付方式，让一些网友觉得，和支付宝、微信支付差不多。还有网友认为，数字人民币的出现，将“干掉”微信支付、支付宝。实际上，二者还真是大不同。用穆长春的话说就是，微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上。

这话怎么理解呢？穆长春解释：微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。一个是钱，另一个是支付工具，相当于钱包，完全性质不同的两个东西，当然没有可比性。至于竞争，更是不存在的。

穆长春表示，数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝进行支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯和蚂蚁各自的商业银行，即微众银行和网商银行也属于运营机构，所以和数字人民币不存在竞争关系。不仅不存在竞争，数字人民币的发行还要各方共同努力。

穆长春说：“数字人民币的发行和流通，涉及社会各方面，从来不是人民银行一家的事，也不是某一个机构凭一己之力能够完成的事，需要全社会共同努力。”

3、银行存款有利息，数字人民币也有吗？

央行副行长范一飞撰文指出，数字人民币不计付利息，具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。因此，人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。也就是说，数字人民币只是数字化的现金，持有现金不计付利息，持有数字人民币自然也不计付利息。

那么，兑换数字人民币会收取手续费吗？范一飞表示，央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。但穆长春指出，运营机构、市场服务机构与商户之间的费用需要通过市场机制，由双方通过市场化的方式来决定。

4、数字钱包必须跟手机号绑定？

穆长春表示，目前数字货币账户跟手机号码绑定是误解，并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字人民币钱包的开立。如果没有这个载体，就没有办法发回验证码，所以只是用作认证的必要信息，并不是绑定的概念。他进一步指出，数字人民币是以广义账户体系为基础，只要能成为个人唯一的身份标识，就可以凭借该标识开立数字钱包。今后也会出现以其他认证形式(唯一身份标识)开立的数字钱包。

5、数字人民币商家可不可以拒收？

范一飞指出，数字人民币具有法偿性。数字人民币主要定位于M0（流通中现金），需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规。按照人民币的法偿性规定，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

穆长春在“得到”课程中给出了更通俗的解释：“我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒，用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信，但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。”

6、谁可以拿到数字人民币？

穆长春强调，要确保数字人民币的“广泛可得”。在数字人民币发行过程当中，一方面所有商业银行应该参与到流通服务中来，另外一方面也要保证为包括贫困地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。此外，穆长春表示，适合老年人和排斥使用智能终端这部分群体使用的数字人民币产品也一直在研发中。

7、数字人民币去哪兑换？

范一飞指出，从M0（流通中现金）的发行模式看，《人民币管理条例》赋予“办理人民币存取款业务的金融机构”配合人民银行管理人民币流通的权利，人民币现钞发行主要通过银行的现金收付业务实现。

同时，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务，不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此，按照现行法律法规要求，只能由商业银行向公众提供数字人民币的兑换服务。

8、什么时候才能用上？

目前，数字人民币正在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，正式推出没有时间点。值得注意的是，不要自行盲目下载“数字人民币钱包”等相关字眼的APP，以免被骗。

目前，对于全球央行数字货币发展趋势和前景，国际清算银行对全球央行进行的调研发现，多数新兴市场经济体的央行对央行数字货币发展有积极态度，而发达国家央行的态度相对谨慎。在调研的66家央行中，10%的央行表示将在未来三年内发行央行数字货币，影响人口数将达到16亿，占世界人口的20%。

与此同时，近期人民银行数字货币研究所相关负责人近表示，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

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本期编辑：Alice